不到一年的时间，有民营资本入股的村镇银行或金融机构相继出现在四川、内蒙古、吉林、湖北等地的农村地区。

作为新型的金融试点机构，中国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行今年3月1日开业当天，就吸引了不少当地的老百姓。许多人怀揣着几百、上千直至上万元不等的钞票，迫不及待地前来存钱，场面火爆。仅这一天，惠民村镇银行就吸收到存款35万余元，有媒体报道说，时任银监会副主席唐双宁受到当时气氛的感染，也存入了100元。

惠民村镇银行由南充市商业银行负责筹建，注册资金200万元，南充市商业银行是最大的股东，占有50%的股份。引人注目的是其他五位股东都是非金融机构法人，而是当地的民营企业，他们分别出资20万元。

这一刻，农村金融市场留下了民营资本的足印。

而半年多过去了，民营资本似乎对这个巨大的市场机遇持谨慎态度。有专业人士分析，一方面是由于银监会的试点工作并没有大面积铺开，目前批准并运营的几个试点金融机构短时期的经营状况还未显示出足够的示范效应；另一方面是民营资本对农村金融市场认知不足，信息不畅，同时缺少金融方面的专业能力。

农村金融市场潜力上扬

唐双宁用“汤水效应”来形容村镇银行的成立。所谓的“汤水效应”可以理解为以前的农村金融市场是农村信用社“一家独大”，是一碗白水，现在有了村镇银行，就像白水里有了汤料，再辅之监管，就成了一道鲜美的汤汁。

这四个字形象地将目前农村金融市场的态势表现出来：一直以来，我国农村金融市场的发展相对滞后，农业银行早已从农村下山回到城市；农业发展银行业务范围有所局限，功能单一；农村邮政储蓄虽有邮政小额质押贷款，但基本上只存不贷，仿佛变成了农村金融资源的“抽水机”。而农村信用社虽然占据着农村金融市场的大部分份额，并部分进行了商业化改革，改组为农村商业银行或农村合作银行，但由于缺乏竞争难以提高市场效率。

以往涉足农村金融市场信息的国有商业银行由于普遍缺少金融创新的理念，往往忽视了对农村经济的服务功能，造成了在农村特别是边远乡镇存在大量的盲区和空白。随着农村经济的发展，农民生活水平提高，金融服务不仅需求量激增，也更加多元化。而农业产业化的提升和发展同样需要融资服务，还包括了一些城乡结合部消费者的理财要求、农村中小企业或个体户对金融产品的渴求，目前的农村金融机构很难满足日益增长的需求。

而在孟加拉国，乡村银行正在用自己的经历证明，“穷人银行”也可以自给自足地存在。他们的成功经验告诉我们：“在厘清了财政补贴、政策性金融和商业性金融的边界，允许民间自下而上地创造并给予必要的环境条件后，农村金融做到商业可持续并非遥不可及。”

这对意欲搭载农村金融头班车的民营投资者来说，不能不视为一个成功案例。

政策凸显引力

早在2006年2月21日公布的中央“一号文件”，就明确允许民有资本、外资参股乡村社区金融机构。

2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，推出放宽农村金融的准入政策，“积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村来投资、收购、新设各类银行业金融机构”，这些新兴的金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，并在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北6个省区的农村地区进行试点，再逐步推广。

2007年1月，中国银监会更是一天内密集地发布了6个公告，涉及了村镇银行、贷款公司和农村资金互助社暂行规定和组建审批工作指引，来保障这三类新型的金融机构顺利组建成功。

如此大规模的动作意味着我国银行业的进一步开放，民营资本进入银行业的门槛在进一步降低，不但如此，待遇更是丰厚，入股村镇银行后很容易拿到银行牌照，这可是“价值连城”，对于许多筹划进入金融领域的民营资金来说具有致命的吸引力。难怪亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏也屡次鼓动民营企业去农村市场发掘他们的“第二桶金”、“第三桶金”。

此外，增添新的市场主体，有助于市场的良性竞争，确实为农村金融市场带来了新的活力。

汤敏认为，民营资本进入农村金融市场的影响，将不亚于二三十年前民营企业作为国有企业的补充融入市场经济。

市场试水顺畅

目前，银监会在六省区试点的乡镇银行和金融机构，运营正常，社会反响都不错。

四川绵阳北川羌族自治县富民村镇银行是四川省继仪陇惠民村镇银行之后第二家开业的村镇银行，北川富民村镇银行的主要发起人是绵阳市商业银行和国家开发银行，会同绵阳市家福来电器有限公司、绵阳市同立实业有限公司、四川文泉集团实业集团有限公司、北戴河置业股份有限公司4家企业法人和43个自然人，共同出资531万元组建，其中绵阳市商业银行出资和国家开发银行一共出资210万元，占总股本的39.55%，4家企业法人合计出资180万元，占总股本的33.9％，其余占26.55％。

在这里，一位当地的企业负责人亲身体会了贷款的简便、快捷。

以往，国有商业银行对民营企业在贷款方面有很多限制，从申请到放贷周期长，容易错过发展商机，但在村镇银行，从当场提出贷款申请，再现场审核，办理贷款手续，整个过程仅仅只有20分钟。该负责人表示自己做梦都没想到只用这么短的时间，就可以办妥50万元贷款，兴奋之情溢于言表。

据悉，富民村镇银行经营范围为吸收公众存款、发放短中长期贷款、办理国内外结算业务、办理票据承兑与贴现、代理发行兑付政府债券、买卖政府债券和金融债券、从事同业拆借、代理收付款项及代理保险业务、代理委托存贷款业务以及经银监会批准的其他业务。其中贷款业务主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类。

富民村镇银行法人代表、绵阳市商业银行董事长周一平对媒体表示，小额农户贷款手续最为简单方便，最高贷款金额不超过2万元，只凭信用无需担保即可获得，小企业贷款和专业农户贷款则需要信用和担保，最高金额不超过10万元。

另据相关研究资料表明，以小额信贷扶贫到户为方式的贷款，农户项目按期还贷率，平均都在90%以上，从小额信贷案例中可以看出，农民特别是贫困农民的信誉最高，他们都有很强的金融意识和很高的诚信度。更有人说：“没有天灾人祸，农民是不