——访北京大学中国信用研究中心副主任杜丽群教授

“人无信不立，政无信不威，商无信不富”。诚信是企业的无形资产，是企业向前发展的无形动力，对企业的长远发展具有巨大的促进作用。日前在北京举行的“第三届中国企业信用峰会”透露：由于信用管理体系缺失，我国每年财政损失高达约五千亿，十几年来，我国金融业的贷款损失大约有四万亿。

该峰会公布的报告显示：一方面，我国银行存贷差高达一两亿，外汇储备也达到13000亿，大量的钱被闲置未“用”；另一方面，社会上很多地方急需用钱，尤其是有众多中小民营企业缺乏发展壮大的资金但却融资“无路”。缺乏有效的社会诚信体系导致我国大量的“闲钱”发挥不出应有的效用。

企业界逐渐感觉到信用缺失成了我国经济进一步发展的一个瓶颈，如何加强社会诚信体系建设特别是民营企业如何构筑诚信基石成了社会关注的焦点。

北京大学中国信用研究中心副主任杜丽群教授就上述问题接受了本报记者的专访。

诚信：企业发展的基石

信用是市场经济发展的前提，成熟、完善的市场经济体制需要良好的诚信体系来保障，杜丽群教授介绍说，发达的市场经济国家都建立了比较完善的社会信用制度，企业要在规范的市场经济体制中做大做强，必须重视自身的诚信建设，比如，现在任何国家和企业要到国际资本市场融资，都必须经两家以上的评级机构评定信用级别，信用等级的高低直接决定了融资成本和融资数量。

在发达国家，几乎所有的企业都基于信用进行交易，而其中绝大部分是信用销售。

据杜丽群教授介绍，在美国等发达市场经济国家，信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。不论是企业还是普通消费者，他们都有很强的信用意识。美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业中都有专门的信用管理部门，为有效防范风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者也十分注重自身的信用状况，并会定期向信用信息局查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。

目前，资本市场上有专门的信用评估机构对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市的大企业进行信用评级。在美国比较知名的信用评级公司有穆迪、标准普尔、菲奇公司和达夫公司几家。对信用产品永不衰竭的需求，是支撑信用公司生产加工和销售信用产品的原动力，是巩固发展现代信用体系的深厚市场基础，也是信用产品不断创新的原因。

同时，全球所有在国际市场融资的国家都要进行信用评级，商业银行、保险公司、基金组织和上市的大企业也需要进行信用等级的评定。仅穆迪公司就已经对全球110个国家、1200家银行、5000多家大企业进行了评级。企业对信用产品的需求更是旺盛，由邓白氏集团公司提供信用产品的客户企业已高达6500万户。

2005年3月，我国劳动和社会保障部在人民大会堂向全社会发布了“信用管理师”国家新职业。这表明，随着我国企业逐渐融入国际经济体系，信用管理将成为我国企业日常经营管理中一个重要的事项，这也是我国民营企业诚信建设的一个契机。

值得借鉴的两种模式

杜丽群教授认为，近年来，在我国政府、企业及社会力量的多方努力下，我国社会诚信体系建设取得了较大的发展，但与发达国家相比还有很大的差距，发达国家成熟的社会信用体系仍然值得我们借鉴。她说，西方发达国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了主要有两种模式，一种是以美国为代表的模式，另一种是以欧洲大陆国家为代表的模式。

美国是世界上最发达的征信国家（指社会信用体系功能比较完善的国家），也是世界上信用交易额最高的国家。美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，不仅有比较完善、有效的信用管理体系，而且有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有着强烈需求的信用产品使用者。美国社会信用体系的框架主要包括四方面内容：完善的法律体系和健全的信用管理体系；市场化运作的各类信用中介服务机构；信用产品的巨大需求和市场主体较强的信用意识；规范的信用行业管理制度。

法国、德国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系不同于美国，其主要特点表现在三个方面：信用信息服务机构是作为中央银行的一个部门建立起来的，而不是由私人部门发起设立的；银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；中央银行对信用管理部门承担主要的监管职能。

此外，欧洲国家也非常注重制定与信用管理相关的立法。比如德国1970年制定的《个人数据保护法》、1997年制定的《通用商业总则》，国际经合组织1980年制定的《个人人格保护及个人数据国际交流准则》，欧盟1995年制定的《欧盟数据保护纲领》都较为著名。

“西方发达国家对信用体系的重视值得我国学习。”杜丽群教授说。