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lpr怎么选?浮动利率还是固定利率

2020-06-29 14:22:24来源:白话扒股头条号

相信不少有房一族,都陆续接到了银行的电话或者短信,通知你对自己名下的房贷利率做出选择,即在浮动利率(LPR)和固定利率之间做出选择。最迟在8月31日之前决定,而且只有一次机会,定了之后就不能再改了。

许多人可能一脸懵逼,尤其是刚需买房的时候,完全是在置业顾问和中介的带动下,在银行稀里糊涂签了房贷合同,对利率也只有大概的印象。如今,蹦出来这个LPR是什么鬼?选择困难症犯了。

说LPR之前,先说一下贷款利率的情况。以前我们国家的银行贷款利率都是央行定的,不是市场化的利率,即贷款基准利率(五年期以上4.90%),近几年没有变过。不同的银行根据实际情况可以据此上下按一定的范围上下调节。但近两年的买房的朋友,首套利率普遍上浮5%-20%,二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。

LPR简单来说,就是银行对本行最优质的客户提供的优惠利率。它的推出,其实是引导利率市场化,是18家商业银行来共同报价。

过多理论性的东西,我就不多讲了,因为对于非金融专业的朋友来说,接受程度时有限的。

简单来说,就是把你现在的贷款利率,转化成LPR+加点的模式。LPR是可以浮动可变的,基本上每个月都会变,也可能不变。如果你选择浮动利率的话,你签的合约都是至少一年变动一次的。

举个例子,假如你现在的房贷利率是5.88%,根据最近的LPR数据去计算,即LPR4.65+1.23,这个1.23的加点是不变的,跟随你整个贷款周期。LPR如果下调,你就占便宜了,如果LPR上升你就吃亏了。

LPR你选了吗?固定or浮动?我来帮你支招

 

看一组数据,LPR似乎近期一直是下行的。我相信大部分所谓的专家,都是建议你选浮动,他们的理由大概就说是随着经济的发展和成熟,贷款利率会一直下行的,看看发达国家就知道了。

真的如此吗?呵呵,美国很早就是发达国家了吧,你看看美国近几十年的房贷利率走势,也是高低起伏,变化很大,有些年份也是高的离谱,自己去评估吧。不要和一些欧洲小国家比,国情不同。

当然有些朋友会逆向思维:银行让怎么选,我就反着来。反正我不相信,银行会这么好,会为我省钱。

首先我们要搞清楚一个事实,为什么要推出LPR?主要有以下几个原因:1、引导利率市场化,这有利于金融体系发挥其应有的价值和功能。2、就是在控制房价和支持实体经济中做出平衡。3、银行自己也要做风控,允许浮动利率出现,可以减轻银行的风险。很多朋友以为银行会坑自己,这到不会。如果大家都选固定,银行就要独自承担利率的风险。你选浮动,承担了利率波动的风险,也得到了相应的好处,就是获得了风险溢价。即当LPR下行的时候,你就可以因此而省钱。

下面我直接说出,我的建议,如果你的房贷利率在5.15%以上,选择浮动不吃亏,反正已经很高了。如果在4.41%以下(不包括公积金)选择固定会更好一些。4.41%-5.15%之间,随便了。如果你打算近5年提前还贷,不管利率多少,都可以选择浮动。

理论依据是什么呢?就是经济下行压力比较大的时候,为了支持经济的发展,会引导贷款利率下行,支持企业去生产经营。如果经济形势比较好,企业贷款比较多,利率就会上行了。

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